Tarbimislaen on üks populaarsemaid laenutüüpe Eestis, mida kasutatakse mitmesuguste igapäevaste või ootamatute kulude katmiseks. Sageli vajame lisarahastust kiireloomuliste ostude, kodu remontimise, uue sõiduki soetamise või ka reisimise tarbeks. Kuid enne, kui otsustad tarbimislaenu võtta, tasub põhjalikult kaaluda selle vajalikkust, tingimusi ja tagasimaksmise võimalusi. Käesolev artikkel aitab sul mõista, millal on tarbimislaen mõistlik lahendus ja millal tasub pigem alternatiivseid võimalusi kaaluda.
Mis on tarbimislaen?
Tarbimislaen on kindla tähtajaga rahaline kohustus, mille abil saab inimene katta isiklikke kulutusi, ilma et oleks vaja esitada tagatist. Erinevalt eluasemelaenust või autoliisingust ei seota tarbimislaenu konkreetse eseme või tagatisvaraga – seetõttu nimetataksegi seda laenu sageli tagatiseta laenuks. Laenusumma võib jääda mõnesajast eurost mitmetuhande euroni, olenevalt laenupakkujast ja sinu maksevõimest.
Kuidas tarbimislaen töötab?
Tarbimislaen võetakse kindlaks perioodiks, mille jooksul makstakse tagasi nii põhiosa kui ka intress. Intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv ning sõltub peamiselt sinu krediidiskoorist ja laenupakkuja riskihinnangust. Tavaliselt makstakse laen tagasi igakuiste võrdsete osamaksetena. Mõned pangad ja krediidiettevõtted võimaldavad ka maksepuhkuse taotlemist, kui laenuvõtjal tekivad ajutised makseraskused.
Millal tarbimislaenu võtta?
Tarbimislaen võib olla mõistlik valik olukorras, kus sul on vaja kiirelt kindlat rahasummat ning tead, et suudad selle mõistliku aja jooksul tagasi maksta. Näiteks järgmistes olukordades:
- Koduremont – kui soovid renoveerida vannituba või kööki, kuid sul puuduvad hetkel piisavad säästud.
- Autoremondi kulud – ootamatu rike võib tekkida igal ajal ja sõidukita jäämine võib mõjutada tööle jõudmist.
- Tervisega seotud kulutused – näiteks hambaravi või ravimid, mida ei kata tervisekindlustus.
- Õppemaksud või koolitused – investeering tulevikku, mis võib aidata parandada sissetulekuid.
Oluline on meeles pidada, et tarbimislaenuga ei tasu rahastada lühiajalist luksust, nagu näiteks puhkusereis või kalleid tarbeesemeid, kui puudub kindel plaan laen tagasi maksta.
Tarbimislaenu eelised
Tarbimislaenul on mitmeid eeliseid, mis seletavad selle populaarsust:
- Kiirus ja lihtsus. Laenu saab taotleda internetis mõne minutiga ning vastus tuleb sageli juba samal päeval.
- Tagatiseta laen. Enamasti pole vaja kinnisvara ega muud tagatist, piisab stabiilsest sissetulekust.
- Paindlik kasutus. Sa saad otsustada, milleks raha kulutad, ilma et peaksid laenupakkujat teavitama.
- Kindel tagasimaksegraafik. Makseid tehakse kokkulepitud ajakava alusel, mis aitab planeerida igakuist eelarvet.
Tarbimislaenu puudused ja riskid
Kuigi laen võib tunduda mugava lahendusena, kaasnevad sellega ka riskid:
- Kõrgem intressimäär. Kuna tegemist on tagatiseta laenuga, on risk laenuandja jaoks suurem ja intress seega kõrgem kui näiteks kodulaenul.
- Ülelaenamise oht. Liigne laenamine võib viia olukorrani, kus kuumaksed muutuvad koormavaks ja tasumist ei suudeta jätkata.
- Krediidiajaloo halvenemine. Hilinenud maksed võivad mõjutada sinu krediidireitingut, muutes tulevikus laenude saamise raskemaks.
- Lisatasud ja lepingutasud. Mõned laenuandjad võivad rakendada lisatasusid, mis muudavad laenu kallimaks kui esialgu paistab.
Kuidas valida sobiv tarbimislaen?
Enne laenu võtmist tuleks kindlasti võrrelda erinevaid pakkumisi ja selgitada välja, milline sobib sinu olukorraga kõige paremini. Mõned olulised aspektid, millele tähelepanu pöörata:
- Võrdle Krediidi kulukuse määra (KKM) – see näitab, kui palju laen tegelikult maksma läheb koos intresside ja tasudega.
- Uuri, kas laenul on enneaegse tagasimakse võimalus ja kas selle eest küsitakse lisatasu.
- Kontrolli, millised on lepingutasud ja haldustasud, mis võivad mõjutada lõplikku hinda.
- Hinda oma sissetulekut ja väljaminekuid realistlikult, et vältida makseraskusi.
Näpunäited vastutustundlikuks laenamiseks
Et tarbimislaen ei muutuks koormaks, tasub järgida mõningaid põhimõtteid:
- Laena ainult nii palju, kui tõesti vaja.
- Arvesta kuumakse enda eelarvesse ja jäta puhvrit ootamatute kulude jaoks.
- Vaata üle intressimäärad ja kõrvalkulud, mitte ainult laenusumma.
- Väldi mitme laenu korraga võtmist, kui see pole hädavajalik.
KKK – Korduma kippuvad küsimused
Kas tarbimislaenu saab igaüks?
Üldiselt saab tarbimislaenu taotleda iga täisealine Eesti elanik, kellel on regulaarne sissetulek ja korrektne maksekäitumine. Laenuandjad kontrollivad taotleja krediidiajalugu enne otsuse tegemist.
Kui suur võib olla tarbimislaenu summa?
Summad sõltuvad laenuandjast ja taotleja maksevõimest, kuid üldiselt jäävad tarbimislaenud 500–25 000 euro vahemikku. Mõned pangad võivad pakkuda ka suuremaid summasid pikema tagasimakseperioodi jooksul.
Mitu aastat võib tarbimislaenu tagasi maksta?
Tavaliselt jääb tarbimislaenu tagasimakseperiood vahemikku 6 kuud kuni 10 aastat. Mida pikem periood, seda väiksem on igakuine makse, kuid kokkuvõttes tuleb intresse rohkem tasuda.
Kas laenu saab varem tagasi maksta?
Jah, enamik laenuandjaid võimaldab laenu ennetähtaegset tagastamist. Enne maksmist kontrolli siiski, kas sellega kaasneb lisatasu või soodustuste kaotus.
Mida teha, kui ei suuda enam maksta?
Kui tekivad raskused, tuleks koheselt pöörduda laenuandja poole ja arutada lahendusi, näiteks maksepuhkuse või maksegraafiku muutmise võimalust. Makseraskuste varjamine võib ainult halvendada olukorda.
Tarbimislaen ja alternatiivid
Kui tarbimislaen tundub riskantne või kallis, on olemas ka teisi võimalusi. Näiteks:
- Säästude kasutamine – kui võimalik, tasub eelistada oma sääste, et vältida intressikohustusi.
- Väikelaen sõbralt või pereliikmelt – soodsam, kuid tuleks sõlmida kirjalik kokkulepe, et vältida arusaamatusi.
- Krediitkaart – sobib väiksemate summade puhul, kuid intressid võivad olla kõrged.
- Arvelduskrediit – paindlik lahendus igapäevasteks kuludeks, kuid intressid arvutatakse kasutatud summalt.
Kokkuvõttes on tarbimislaen sobiv tööriist, kui seda kasutatakse läbimõeldult ja vastutustundlikult. Enne otsuse tegemist võrreldes erinevaid pakkumisi ja hinnates oma finantsolukorda, saab vältida liigseid kulutusi ja tagada rahalise kindlustunde pikemaks ajaks.
