Kolmas sammas ehk vabatahtlik pensionisammas on Eestis üha populaarsem viis oma tuleviku kindlustamiseks. Järjest rohkem inimesi mõtleb sellele, kuidas tagada endale rahaline turvalisus vanaduspõlves ja vältida sõltuvust riiklikust pensionist. Kuid nagu iga investeeringu puhul, tasub ka kolmanda samba puhul hoolikalt kaaluda selle eeliseid ja võimalikke kitsaskohti. Selles artiklis vaatame lähemalt, mis on kolmas sammas, millised on selle plussid ja miinused ning kellele see võiks kõige paremini sobida.
Mis on kolmas sammas ja kuidas see toimib?
Kolmas pensionisammas on vabatahtlik kogumispension, mille eesmärk on täiendada riikliku ja kohustusliku teise samba pensioni. See toimib sisuliselt investeerimise põhimõttel: inimene kannab regulaarselt (või aeg-ajalt) makseid oma pensionifondi ning need investeeritakse erinevatesse varaklassidesse, nagu aktsiad, võlakirjad ja fondid. Investeeringute tootlus mõjutab otseselt seda, kui suur summa koguneb pensioni ajaks.
Kolmanda samba puhul on võimalik valida erinevate fondide vahel vastavalt riskitasemele ja investeerimisstrateegiale. Mõned eelistavad konservatiivseid fonde, mis keskenduvad stabiilsematele varadele, teised aga valivad agressiivsemad investeerimisfondid, mille eesmärk on pikemas perspektiivis suurem tootlus.
Kolmanda samba eelised
Maksusoodustused
Üks suurimaid kolmanda samba eeliseid on tulumaksusoodustus. Eestis saab inimene tulumaksu tagastust kuni 15% ulatuses oma aasta brutotulust, kuid mitte rohkem kui 6000 eurot aastas. See tähendab, et kui inimene panustab kolmandasse sambasse, saab ta osa investeeritud summast hiljem maksutagastusena tagasi, mis muudab investeeringu veelgi kasulikumaks.
Paindlikkus
Kolmanda samba puhul on võimalik ise määrata maksete sagedus ja suurus. Soovi korral saab teha ühekordseid sissemakseid või igakuiseid automaatseid makseid. Lisaks võib vajadusel ka kogutud vahendeid teatud tingimustel välja võtta. See annab investorile vabaduse ja kontrolli oma raha üle, mida tavapensioni süsteemid alati ei võimalda.
Pikas perspektiivis tulu teenimine
Investeerimine pikemas perspektiivis on tihti kasumlikum kui lihtsalt raha hoiustamine pangakontol. Kuna kogumisperiood kestab tavaliselt aastakümneid, saab investor kasutada nii intresside kui ka tulu reinvesteerimise efekti. Aja jooksul on võimalik saavutada märkimisväärne tootlus, mis võib oluliselt täiendada pensioni.
Pärandatavus
Kolmanda samba üks tähelepanuväärne pluss on ka pärandatavus. Erinevalt riiklikest pensionidest saab kolmandas sambas kogutud raha pärandada oma lähedastele, mis tagab, et kogutud vahendid ei lähe kaduma isegi siis, kui investor peaks ootamatult lahkuma.
Kolmanda samba miinused
Investeerimisriskid
Nagu iga investeering, kaasneb ka kolmanda sambaga risk. Investeeritud raha väärtus võib ajas kõikuda sõltuvalt turuolukorrast ja fondi strateegiast. Kui turg langeb, võib ajutiselt väheneda ka investeeringu väärtus. Kuigi pikaajaline perspektiiv aitab riske hajutada, peab investor olema valmis võimalike kõikumistega arvestama.
Pikaajaline ligipääsupiirang
Kolmas sammas on eelkõige pensioniks kogumise vahend, mistõttu ei saa investor sellele rahale lihtsalt ja kiiresti ligi. Väljamaksete tegemine enne 55. eluaastat toob kaasa tulumaksu tasumise, mis võib vähendada saadavat summat. Seetõttu tuleb kolmandat sammast käsitleda kui pikaajalist investeeringut, mitte kiiret säästukontot.
Fondide haldustasud
Kolmanda samba fonde haldavad investeerimisettevõtted, mis võtavad teenustasuna haldustasu. Need kulud võivad aastate jooksul koguneda ja mõjutada kogu tootlust. Kuigi haldustasud ei pruugi olla kõrged, tasub enne liitumist uurida erinevate fondide tasusid ja võrrelda neid tootlusega, et leida endale sobivaim variant.
Kellele sobib kolmas sammas?
Kolmas sammas sobib inimestele, kes soovivad oma pensionit ise täiendada ja on valmis investeerima pikaajaliselt. See on eriti kasulik neile, kes saavad järelikult kasutada maksusoodustust, näiteks keskmise või kõrgema sissetulekuga töötajatele. Nooremate inimeste jaoks on suurim eelis aeg – pika aja jooksul on võimalik saavutada suurem tootlus ja riske hajutada. Samas võib ka keskeas või vanemas eas inimene leida kolmanda samba kaudu võimaluse oma sääste kasvatada või vähemalt maksusoodustustest kasu saada.
Kuidas kolmandat sammast alustada?
- Vali endale sobiv pensionifond või kindlustusettevõtte pakutav lahendus.
- Tee kindlaks oma riskitaluvus ja investeerimisperiood.
- Ava kolmanda samba konto ja määra regulaarsed sissemaksed või tee ühekordne investeering.
- Jälgi regulaarselt oma investeeringu tootlust ja kohanda vajadusel strateegiat.
Oluline on mõista, et kolmas sammas ei tohiks olla ainus investeering, vaid osa laiemast rahalisest strateegiast. Riskide hajutamiseks võib paralleelselt investeerida ka teistesse varaklassidesse, nagu kinnisvara või aktsiad.
KKK – korduma kippuvad küsimused kolmanda samba kohta
Kas ma saan raha kolmandast sambast igal ajal välja võtta?
Teoreetiliselt saab, kuid enne 55. eluaastat tehtud väljamaksetele rakendub tulumaks. Kui väljamakse tehakse pärast vanusepiiri ületamist ja leping on kestnud vähemalt viis aastat, on väljamaksed maksuvabad.
Kas kolmanda samba tootlus on garanteeritud?
Ei, tootlus ei ole garanteeritud. Kolmanda samba fondid investeerivad turupõhiselt ning tulemused sõltuvad majanduse olukorrast ja investeeringute valikust. Siiski on ajalooliselt pikaajaline investeerimine andnud positiivse tootluse.
Kui palju peaksin kolmandasse sambasse panustama?
Summat ei ole fikseeritud – igaüks saab valida vastavalt oma võimalustele. Soovitatav on siiski panustada järjepidevalt ja kasutada maksusoodustust täiel määral, kui sissetulek seda võimaldab.
Kas kolmas sammas sobib ka iseseisvatele ettevõtjatele?
Jah, sobib hästi. Kuna ettevõtjad ei saa tavaliselt kohustusliku teise samba kaudu pensioni koguda, on kolmas sammas nende jaoks suurepärane viis pensionifondi kasvatamiseks ja samas maksusoodustustest kasu saamiseks.
Kolmanda samba roll rahalise iseseisvuse saavutamisel
Kolmas sammas on oluline tööriist rahalise iseseisvuse ja kindluse saavutamiseks vanaduspõlves. See annab võimaluse ise kontrollida oma tulevast pensionit ja luua kindel finantsbaas. Inimesed, kes alustavad kogumist varakult ja investeerivad targalt, saavad tulevikus tunda suuremat turvalisust. Samas peab iga investor mõistma, et tegemist on pikaajalise finantskohustusega, mille edu sõltub nii turuolukorrast kui ka enda järjekindlusest.
